돈을 빌릴 때 주택을 담보로 얼마까지 빌릴 수 있는지 측정하는 용어로 LTV, DTI, DSR이 있습니다. 우선 ltv 기준과 뜻 확실하게 알고 가세요.
사전적 정의는 어떤 사이트에서든 찾을 수 있지만, 쉽게 풀어서 설명하는 곳이 많지 않습니다. 어려운 용어, 이제 쉽게 이해하세요.
목차
ltv 기준
ltv 기준 1. 담보 자산의 시세
6억이라는 ‘담보 자산의 시세’는 누가 정하는 것일까요? 금융감독원이 규정한 곳입니다.
내가 들어갈 집의 현시세가 궁금하다면 아래 4곳 중 1곳을 클릭해보세요.
- KB부동산시세(보통, 아파트 계산시) 시세열람
- 한국감정원 감정가액 (보통, 빌라 계산시) 공동주택가격 열람 / 표준단독주택가격 열람
- 국세청 기준시가
- 국토교통부 표준단독주택가격
🔗 주택시세조회 및 기준시가 조회 | 총 3가지 (2023년)
ltv 기준 2. 상한선 (2023년)
지역 및 개인, 담보에 따라 다르게 적용됩니다. (단, 생애최초 주택구매자에 한해서는 주택 소재 지역 및 가격과 관계없이 LTV 80% 적용)
주택담보대출 LTV 기준 상한
1) 무주택자 및 처분조건부 1주택자
– 비규제지역 : LTV 70%
– 규제지역 : LTV 50% (투기지역 및 투기과열지구 내 시가 15억원 초과 아파트 주택담보대출 허용)
2) 다주택자
– 비규제지역 : LTV 60%
– 규제지역 : LTV 30%
✔︎ Tip ! 2023년 규제지역
ltv 조건은 비규제지역과 규제지역에 따라 다르게 적용됩니다. 규제지역을 제외한 모든 곳이 비규제지역인데요. 그렇다면 2023년 규제지역은 어디일까요?
2023년 규제지역은 어디? (투기과열지구 & 조정대상지역)
🔗 2023년 투기과열지역 해제 현황 | 해제되면 뭐가 좋을까?
*규제지역 꿀팁 : 호갱노노 앱에서 “규제”를 누르면 지도상에 색깔로 표시됨
✔︎ Tip ! 2023년부터 주택담보대출 바뀌는 것
1. 15억 이상 주택담보대출 허용
2. 다주택자 LTV 30% 허용
3. 규제지역 내 기존주택 처분기간 2년으로 확대
4. 신규주택 전입의무 폐지
5. 서민,실수요자 경우 최대 6억원 한도 내에서 70%까지 LTV 우대
*서민·실수요자 정의
– 부부합산 연소득 9천만원 이하
– 무주택 세대주
– 투기지역 및 투기과열지구 내 주택가격 9억원 이하 구입하려는 자
– 조정대상지역 내 주택가격이 8억원 이하인 주택을 구입하려는 자
LTV 뜻 제대로 알기
LTV뜻 & 약자 : 대출금액을 제한하는 기준인 ‘주택담보대출비율(Loan To Value ratio)’
* 주택담보대출비율(LTV)이란? 아파트 등의 자산을 담보로, 금융기관에서 돈을 빌려주는 비율.
* 예시 : LTV가 70% 라는건, 1억짜리 자산 소유시, 7천만원까지 대출이 가능하다는 뜻
LTV 기준, 예시로 쉽게 이해
대출을 받는 기준은 아래 2가지로 나뉠 수 있는데, LTV 기준은 두 번째에 해당됩니다.
◼︎ 첫번째. 신용도
대출 능력은 곧 개인의 신용과 정비례 한다는 것 알고 계신가요?
다시 돌려 받는 것을 전제로 돈을 빌려주기 때문에, 한 개인의 신용도에 따라 한도가 정해집니다 (ex. 고정 수익이 있는지, 기존 대출을 잘 갚았는지).
그래서 직장인들은 신용카드 또는 대출 등을 통해 신용점수를 관리하는 것이죠.
◼︎ 두번째. 자산담보
개인 신용도와 조금 다른 측면인 ‘본인 자산’을 담보로 대출 한도가 정해집니다.
이것이 바로 LTV개념인데요. 즉, 내가 가지고 있는 ‘집’을 담보로 대출을 받게 되는 것이고, 이는 금융기관의 리스크를 줄여줍니다.
“너 1억짜리 빌라있지? 그럼 그 빌라를 담보로 돈을 빌려줄게! 단, 빌라 가격의 40%~70%로 빌려줄거야. 혹시 우리가 돈을 못받으면 경매로 팔아서 가져갈게” 이런 뜻이랄까요.
여기서 빌라 가격의 40-70%라는 말이 곧 LTV가 40-70%라는 뜻입니다.
* 정리 : LTV뜻 쉽다! 주택담보대출 받으려는 집값 대비 대출 나오는 금액 비율!
LTV 계산하기
LTV=(금융기관에서 대출 해주는 금액/담보 자산의 시세) x 100
LTV=(4억2천/6억)x100=70%
◼︎ LTV 70% 계산 대출한도는?
주택담보대출시 LTV가 70%라면 시세 6억짜리 아파트를 담보로 할 경우, 최대 4억 2천만 원까지 (6억x0.7) 대출이 가능합니다.
만약, 같은 조건에서 4억의 보증금을 낸 임차인(=세입자)이 있다면, 집주인의 처음 대출 가능 금액인 4억 2천에서 보증금 4억을 제외한 2천만원까지만 대출이 가능합니다.
◼︎ LTV계산기 쓰기
주택시세와 함께 아래 지역별 LTV를 체크했다면, 계산기를 사용해서 LTV한도를 쉽게 알아보세요. (*실제 총 대출한도는 DTI까지 적용해야합니다.
LTV DTI DSR 뜻비교
내가 받을 수 있는 주택담보대출은 LTV만으로 정해지는 것이 아닙니다. 더욱 중요한 DTI, DSR를 알아보세요.
LTV 기준은 담보가 되는 현재 자산 시세이며, DTI 또는 DSR은 내 소득이 기준이 됩니다 (소득이 높을수록 대출을 더 많이 받을 수 있게 만든 시스템). LTV DTI DSR 규제는 매년 또는 수시로 달라집니다.
*2023년 한시 운영되는 특례보금자리론 상품은 DSR 적용은 되지 않지만 LTV는 70%, DTI는 60%한도로 적용되고 있습니다.
연봉별 DSR 계산금액을 한번에 정리해두었으니, 기본뜻과 함께 DSR 뽀개기 들어가시죠. 🔽
DSR뜻 | 연봉별 대출한도 및 계산 (2023년)
DTI뜻 | 계산 및 기준 (2023년)
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ltv 기준이 되는 부동산 시세를 알았다면, 대출이 얼마나 나오는지 체크가 가능합니다. 대출 계획 잘 세우셔서 부동산 투자 또는 내집마련을 성공적으로 하시길 바랍니다.